بله، پول خوشبختی نمی خرد. اما قطعاً خرید پوشک، کلاس های رقص و نوبت های دندانپزشکی را راحت تر می کند. به عنوان یک مادر، احتمالاً شما هنر چندوظیفگی را از قبل بلد هستید؛ از مذاکره با کودکان نوپا، برنامه ریزی تقویم مدرسه، تا سیر نگه داشتن و زنده نگه داشتن همه. اما وقتی صحبت از ساختن آینده ای امن از نظر مالی برای خانواده تان می شود، به معنای واقعی کلمه لازم است که نقش مدیر مالی (CFO) خانه را بر عهده بگیرید و برنامه ریزی مالی خانواده را جدی بگیرید. حدود 94 درصد از زنان در حال حاضر این کار را انجام می دهند. و در این راهنما، ما شما را قدم به قدم در مسیر به دست گرفتن کنترل امور مالی خانواده تان با وضوح و اعتماد به نفس همراهی می کنیم. برای مطالعه بیشتر در این زمینه، می توانید نگاهی به مطلب مدیریت مالی خانواده برای مادران بیندازید.
چرا برنامه ریزی مالی خانواده برای مادران اهمیت دارد؟
شما فقط یک خانه را مدیریت نمی کنید، شما در حال اداره یک شرکت کوچک هستید. از مدیر مالی (مدیر ارشد خانواده) تا مسئول بخش تنقلات، تصمیمات شما حال و آینده خانواده تان را شکل می دهند و پول همه بخش های آن را تحت تأثیر قرار می دهد. برنامه ریزی مالی فقط در مورد رساندن درآمد ماهانه تا روز پرداخت بعدی نیست؛ به معنای ایجاد یک نقشه راه است که از رویاهای خانواده تان حمایت می کند، چه خرید خانه باشد، چه پس انداز برای دانشگاه، یا برنامه ریزی برای آن تعطیلات رویایی که هیچ کس تقاضای پاکت آبمیوه نکند.
وقتی امور مالی تان را کنترل می کنید، آینده تان را کنترل می کنید. این چیز قدرتمندی است. و خیر، گذاشتن یک اسکناس 20 دلاری (معادل ریالی) در کشوی جوراب فرزندتان به عنوان صندوق اضطراری محسوب نمی شود.
گام 1: تعریف کنید "امنیت" برای شما چه معنایی دارد؟
قبل از غرق شدن در صفحات گسترده و اهداف پس انداز، ستاره قطب نمای مالی خانواده تان را مشخص کنید. برنامه ریزی مالی خانواده با پرسیدن این سوال شروع می شود: آینده ای "امن" از نظر مالی برای شما چه شکلی است؟
- آیا داشتن خانه ای بدون بدهی است؟
- فرستادن فرزندانتان به دانشگاه بدون وام دانشجویی؟
- داشتن انعطاف پذیری برای کمتر کار کردن و وقت بیشتری با خانواده گذراندن؟
- سفر کردن بدون احساس گناه و بدون استفاده کامل از کارت اعتباری؟
آن را بنویسید. به در یخچال بچسبانید. این چشم انداز از این به بعد راهنمای تمام تصمیمات مالی شما در مسیر برنامه ریزی مالی خانواده خواهد بود.
گام 2: اهداف مالی خانواده تان را تعریف کنید
با تصویر بزرگ شروع کنید. می خواهید خانواده تان در 5، 10 یا 20 سال آینده کجا باشد؟ تعریف اهداف یکی از بخش های کلیدی در برنامه ریزی مالی خانواده است. آن را به اهداف کوتاه مدت، میان مدت و بلندمدت تقسیم کنید. این یک مثال است:
- اهداف کوتاه مدت (1 تا 3 سال): پرداخت بدهی کارت اعتباری، ساختن صندوق اضطراری، ایجاد بودجه.
- اهداف میان مدت (3 تا 10 سال): خرید خانه، راه اندازی کسب وکار، تأمین هزینه تحصیل مدرسه خصوصی.
- اهداف بلندمدت (10+ سال): پس انداز برای دانشگاه، ساختن سرمایه بازنشستگی، سرمایه گذاری در املاک.
وقتی این اهداف را می نویسید، از "یک روزی" به "در برنامه" تبدیل می شوند. و اگر می توانید یک جشن تولد کودک را با سه تغییر تم و 12 تأیید حضور برنامه ریزی کنید، می توانید آینده مالی خود را هم برنامه ریزی کنید.
گام 3: اعداد و ارقام خود را بشناسید
چیزی را که اندازه گیری نمی کنید، نمی توانید اصلاح کنید. برنامه ریزی مالی خانواده نیازمند شناخت دقیق وضعیت فعلی است. با جمع آوری اطلاعات ضروری شروع کنید:
- درآمد خانواده: حقوق، شغل های جانبی، مزایا، نفقه فرزند، نفقه همسر – هر چیزی که وارد می شود.
- هزینه های ماهانه: ثابت (اجاره، قبوض، بیمه) و متغیر (خواربار، خریدهای غیرضروری، هدایای تولد).
- بدهی ها: وام مسکن، کارت های اعتباری، وام خودرو، وام دانشجویی. بدون شرم، فقط شفافیت.
- پس انداز و سرمایه گذاری ها: صندوق اضطراری، حساب های بازنشستگی، صندوق های دانشگاه، قلک ها یا شیشه های پول خرد.
وقتی همه این ها را در یک جا ببینید، احتمالاً خواهید گفت: "وای، من چقدر برای غذای بیرون هزینه می کنم؟" به اولین لحظه "کشف" در مسیر برنامه ریزی مالی خانواده خوش آمدید.
گام 4: بودجه ای بسازید که بتوانید به آن پایبند باشید
بودجه بندی بدنام است. به نظر مجازات می آیند در حالی که باید بیشتر شبیه به برنامه ای برای آزادی احساس شوند. و خیر، بودجه به این معنا نیست که دیگر هرگز نمی توانید یک لاته بخرید؛ فقط به این معناست که انتخاب می کنید چگونه با قصد و نیت هزینه کنید. بودجه بندی یک بخش اساسی از برنامه ریزی مالی خانواده است.
در اینجا چند نکته برای بودجه ای که مناسب مادران است آورده شده:
- از قانون 50/30/20 به عنوان مبنا استفاده کنید: 50٪ نیازها، 30٪ خواسته ها، 20٪ پس انداز/پرداخت بدهی.
- آنچه را می توانید، خودکار کنید. انتقال پول برای پس انداز، پرداخت قبوض و پرداخت بدهی ها را زمان بندی کنید.
- فضای مانور بگذارید. بچه ها غیرقابل پیش بینی هستند. مشکلات لوله کشی اضطراری هم همینطور.
- "پول تفریح" را هم شامل کنید. بله، شما سزاوار آن هستید. خیر، لازم نیست احساس گناه کنید.
همچنین ابزارهای مالی آنلاین کاربرپسند زیادی وجود دارد که کارهای سنگین را انجام می دهند و بودجه بندی را کمتر خسته کننده می کنند.
گام 5: صندوق اضطراری بسازید، چون زندگی اتفاق می افتد
هر مادری می داند که اتفاقات غیرمنتظره در کمین هستند: ماشین لباسشویی خراب، مراجعه به اورژانس، یا هفته ای که همه آنفولانزا می گیرند و فقط غذای بیرون می خورند. یک صندوق اضطراری به شما فضای تنفس می دهد وقتی زندگی هرج و مرج ایجاد می کند و از برنامه ریزی مالی خانواده شما در برابر شوک ها محافظت می کند.
هدف گذاری کنید که حداقل سه تا شش ماه از هزینه های ضروری را پس انداز کنید. اگر لازم است با مبلغ کم شروع کنید؛ 500 دلار (معادل ریالی) یک پشتوانه اولیه خوب است. صندوق را در یک حساب پس انداز با سود بالا نگه دارید تا بی سروصدا در پس زمینه رشد کند، چیزی شبیه به توده جوراب های لنگه به لنگه تان.
گام 6: بدهی ها را به صورت استراتژیک پرداخت کنید
بدهی فقط کیف پولتان را خالی نمی کند، آینده شما را مسدود می کند. در چارچوب برنامه ریزی مالی خانواده، اولویت را با بدهی های با بهره بالا (معمولاً کارت های اعتباری) قرار دهید، با استفاده از روش بهمن (بالاترین نرخ بهره اول) یا روش گلوله برفی (کوچکترین مانده اول برای پیروزی های سریع تر).
پرداخت های خودکار را تنظیم کنید. در مورد نرخ بهره مذاکره کنید. در صورت امکان مانده حساب ها را به حساب های با بهره کمتر منتقل کنید. و پیروزی ها را جشن بگیرید! پرداخت کامل بدهی کارت اعتباری بیشتر از یک رقص شادی ارزش دارد؛ شاید حتی یک شام بدون کوپن.
گام 7: از چیزهایی که دوست دارید با بیمه محافظت کنید
بیمه شاید زرق و برق نداشته باشد، اما ضروری است. آن را شبیه زره مادر بدانید. وقتی اوضاع بد پیش می رود، از خانواده تان محافظت می کند. در برنامه ریزی مالی خانواده، بیمه یک بخش حیاتی برای مدیریت ریسک است.
انواع اصلی که باید در نظر بگیرید:
- بیمه عمر: به خصوص اگر خانواده تان به درآمد یا نقش مراقبتی شما وابسته است، مهم است.
- بیمه سلامت: طرحی را انتخاب کنید که با شبکه پزشکان شما و نیازهای پزشکی خانواده تان سازگار باشد.
- بیمه ناتوانی: اغلب نادیده گرفته می شود، اما در صورت بیماری یا آسیب دیدگی که شما را از کار باز دارد، حیاتی است.
- بیمه خانه/مستأجر: وسایل خانواده تان را در برابر حوادث آسیب پذیر رها نکنید.
بیمه چیزی نیست که "یک روزی" انجام دهید، چیزی است که "حالا" باید انجام دهید. چون آرامش خاطر بی قیمت است.
گام 8: سرمایه گذاری را شروع کنید حتی اگر زبان "وال استریت" را نمی دانید
سرمایه گذاری برای بسیاری از مادران ترسناک به نظر می رسد، بخشی به این دلیل که به ما گفته شده این کار مردان است یا نیاز به مدرک مالی دارد. این درست نیست. اگر تابه حال نصب صندلی ماشین یا صف دریافت بچه از مدرسه را بلد شده اید، این کار را هم می توانید. سرمایه گذاری بخش مهمی از برنامه ریزی مالی خانواده در بلندمدت است.
با یک حساب بازنشستگی شروع کنید. از کمک های matching کارفرما (پول رایگان!) استفاده کنید و به طور منظم سهم پرداخت کنید. سپس، به سراغ صندوق های سرمایه گذاری کم هزینه یا ابزارهای مشاوره سرمایه گذاری خودکار بروید. برای اطلاعات بیشتر در زمینه برنامه ریزی بازنشستگی برای مادران، این مطلب مفید است. در کنار مسائل مالی، سه ستون اصلی یک بازنشستگی موفق شامل سلامتی، روابط و امنیت مالی هستند.
و خیر، برای شروع به مبلغ زیادی نیاز ندارید؛ حتی با مبلغ کم در ماه نیز می توان شروع کرد. سرمایه گذاری زمان را به پول تبدیل می کند و هرچه زودتر شروع کنید، پول شما بیشتر رشد می کند. چیزی شبیه به مجموعه اسباب بازی کودک نوپایتان، اما کمی مفیدتر.
گام 9: برای تحصیل فرزندانتان پس انداز کنید (بدون فدا کردن بازنشستگی تان)
هر مادری می خواهد دنیا را به فرزندانش بدهد. اما نمی توانید از فنجان خالی بریزید، به خصوص فنجان بازنشستگی. پس اول آینده خود را امن کنید، سپس به فرزندانتان در ساختن آینده شان کمک کنید. این تعادل در برنامه ریزی مالی خانواده بسیار مهم است.
طرح های پس انداز تحصیلی یا حساب های مشابه به شما امکان می دهند پس انداز برای دانشگاه را با مزایای مالیاتی رشد دهید. می توانید به هر میزانی که راحت هستید سهم پرداخت کنید، و پدربزرگ و مادربزرگ ها هم می توانند کمک کنند. کمی انگیزه می خواهید؟ حساب کنید هزینه یک ترم دانشگاه در 18 سال آینده چقدر خواهد بود. این سریع تر از یک برنامه جمع آوری کمک مالی ناگهانی مدرسه شما را به تکاپو می اندازد.
گام 10: به فرزندانتان در مورد پول آموزش دهید
این بازی بلندمدت واقعی در برنامه ریزی مالی خانواده است: تربیت فرزندان باهوش مالی. شما همیشه برای تصمیم گیری در کنار آن ها نخواهید بود، بنابراین سواد مالی آن ها را زودتر بسازید. لحظات روزمره را به لحظات آموزشی تبدیل کنید:
- اجازه دهید بودجه های کوچک برای خرید مواد غذایی یا هدیه را مدیریت کنند.
- اهداف پس انداز را با قلک یا شیشه شفاف توضیح دهید.
- آشکارا در مورد انتخاب های هزینه و اولویت ها صحبت کنید.
آن ها نیاز به سخنرانی ندارند. نیاز دارند ببینند شما عادت های هوشمندانه را به نمایش می گذارید. اگر می توانند با تبلت کار کنند، می توانند پس انداز کردن را هم یاد بگیرند.
گام 11: مزایای مالیاتی برای خانواده ها را به حداکثر برسانید
زمان مالیات نباید با اشک همراه باشد. چندین اعتبار و کسر مالیاتی وجود دارد که می تواند به مادران کمک کند پس انداز کنند و بخشی از بار مالی خانواده را کاهش دهد. یک متخصص مالیاتی یا ابزارهای مالیاتی آنلاین کاربرپسند می تواند شما را راهنمایی کند که واجد شرایط چه مواردی هستید.
و پول اضافی حاصل از بازپرداخت مالیات؟ آن را به سمت اهداف برنامه ریزی مالی خانواده خود هدایت کنید، نه فقط یک سفر به پارک ترامپولین (مگر اینکه واقعاً واقعاً لازم باشد).
گام 12: به طور منظم بازبینی و تنظیم کنید
برنامه مالی شما نباید مانند آن مت یوگای استفاده نشده، خاک بخورد. برنامه ریزی مالی خانواده یک فرآیند پویا است. هر سه ماه یک بار یک "قرار مالی" با خودتان (و در صورت لزوم با همسرتان) تنظیم کنید. بودجه تان را بازبینی کنید، پیشرفت تان را بررسی کنید و تنظیمات لازم را انجام دهید.
حقوق تان افزایش یافته؟ عالیه. پس اندازتان را افزایش دهید. فرزندتان ناگهان به یک سرگرمی پرهزینه مانند شمشیربازی یا اسکیت روی یخ علاقه مند شده؟ مطابق با آن تنظیم کنید. زندگی تغییر می کند و برنامه شما هم باید همگام با آن پیش برود.
نکات پایانی: شما از پس این کار برمی آیید، مادر
برنامه ریزی مالی خانواده هوشمندانه در مورد کمال نیست، در مورد پیشرفت است. و خبر خوب؟ شما سخت ترین کار دنیا را در حال انجام هستید: تربیت انسان های خوب. با چند حرکت هوشمندانه، می توانید یک پایه مالی بسازید که در هر قدم آن ها را حمایت کند.
پس آن گام اول را بردارید. حتی اگر کوچک باشد. حتی اگر نامنظم باشد. شما از قبل میلیون ها چیز را مدیریت می کنید. ساختن آینده مالی امن برای خانواده تان فقط یک ابرقدرت دیگر است که منتظر باز شدن قفلش است.
پس به سلامتی شما، مادر. رئیس بودجه، استراتژیست پس انداز، نابودکننده بدهی، و ملکه امور مالی خانواده. حالا پیش بروید و اهداف مالی تان را فتح کنید (و شاید خودتان را با آن لاته مهمان کنید).
